近年来，各家银行零售转型持续推进，如何获取更多的客户流量、并成功实现经营转化是业界关注的焦点之一。谈到客户获取与经营，就离不开场景、平台、流量等热门词汇，在竞争加剧的背景下，银行在场景建设和经营上纷纷加大资源投入，主要措施有两种，一是自建平台、构建场景；二是在原有业务及产品基础上，延伸服务边界，嵌入更多场景。
那么，银行场景建设和经营的成效如何呢？不同银行的侧重点又有何差异？小编基于公开资料，对部分全国性银行的情况进行了梳理，供业界人士参考。
信用卡APP
信用卡是最容易切入用户日常生活场景的业务之一，能够为银行的零售业务带来丰富的交叉销售资源，因此多家银行以信用卡业务作为零售转型的排头兵，在建设自有平台与场景打造方面，信用卡APP被委以重任。 招行银行“掌上生活”APP于2010年上线，2019年发布8.0版本，以“连接亿万人的生活、消费和金融”为愿景，在进一步强化信用卡主营业务的基础上，除饭票、影票、出行、便民服务等重点场景外，积极探索拓展内容生态、品质电商、汽车生活等生活场景，重构与用户的连接。 截至2019年末，累计用户数9126.43万户，其中非信用卡用户占比31.51%。2019年，掌上生活APP金融场景使用率和非金融场景使用率分别为76.21%和73.90%，日活跃用户数峰值903.58万户，期末月活跃用户数4664.34万户。 2019年，交通银行“买单吧”APP新版正式上线，围绕用户最为关注的优惠与福利，整合升级福利社、领券中心、活动中心等优惠阵地，上线弹性还款、ETC、移动支付一键绑卡、账户安全管家、日历账单等新产品，截至2019年末，累计绑卡客户数达6077万户。 此外，中信银行“动卡空间”APP在2019年发布的6.0版本中打造了个性化服务、实时推送账户信息、以及智能语音业务办理等功能亮点，聚焦“吃穿玩乐购”等高频生活场景，拉动月活增长；广发银行“发现精彩”APP构建“生活电商+金融场景”的循环服务，2019年末累计注册客户4116万户，绑卡客户2675万户；光大银行“阳光惠生活”APP2019年月活用户达1045.32万户，同比增长83.45%；民生银行“全民生活”APP截至2019年末注册客户突破2000万户，基于APP平台的“全民易分期”、“惠买单”等创新业务取得良好市场反响；兴业银行“好兴动”APP2019年度新增绑卡用户825万。 整体看来，股份制银行信用卡APP表现更为突出。相较国有大行而言，股份制银行传统零售客户基数有限，信用卡业务获客、运营模式较轻，在零售业务中的重要性不言而喻，因此，多家股份制银行在信用卡APP的建设与经营上投入了相当多的资源与精力，也取得了亮眼的成绩。
自建电商平台
凭借网点数量、品牌知名度等优势，国有大行即便是与互联网公司相比，其在基础零售客群的总体数量上也占据着一定优势，但随之而来的问题是，如何提升用户的活性与黏性、挖掘客户价值？部分银行着手搭建自有的电商平台，在为客户提供更为丰富的场景的同时，也实现了与金融产品的有机结合。 工商银行“融e购”电子商务平台于2014年1月12日正式营业，目前已汇集数码家电、汽车、金融产品、服装鞋帽、食品饮料、珠宝礼品、交通旅游等十几大行业，数百个知名品牌，近万件商品。工行1.5亿个人网银用户可以凭网上银行用户名和密码直接登录，订单高于100元即可在线申请逸贷业务，同时商城也支持积分抵现支付订单。 2019年，工商银行实施融e购2.0改版升级，推出新版商城和移动端商户中心，全方位提升客户体验与智能化水平。优化线上分期服务，将分期产品与线上消费场景有机结合。持续推进特色板块建设，加快布局采购、差旅、跨境电商、司法拍卖等重点领域。2019年末，融e购用户达1.46亿户。 邮储银行于2019年推出“邮储食堂”，全面融入居民“衣、食、住、行、医、教、文、体”等各类生活场景，通过“线上+线下”的新零售模式，进一步拓宽获客渠道，同时丰富手机银行服务场景，有效提升手机银行客户活跃度。截至2019年末，累计实名用户达1138.71万户。此外，邮储银行也在年报中提及，加快推进“YOU生活”服务平台建设，广泛链接高频消费场景。
其他细分平台
部分银行聚焦客户的细分需求，整合资源，推出针对性服务平台。
在理财、投资领域，兴业银行的互联网财富管理平台“钱大掌柜”2019年末注册客户数达1437.07万户；恒丰银行围绕客户多样化投资需求、为个人客户打造了专业的金融服务平台“一贯”APP，截至2019年末，累计注册用户达166.85万户，累计投资用户达60.70万户，累计投资金额5248.05亿元。 此外，建设银行自建车主服务平台，建设面对向车主客群的全方位产品、权益、服务体系，打造一体化的智慧车主出行生态；浦发银行推出“浦惠到家”平台，为用户提供衣食住行各方面品牌优惠折扣,截至2019年末注册用户突破100万户，通过构建场景化营销获客、厅堂联动引流、存量客户回馈等三大功能，初步形成了“场景化、线上化、生态圈”的零售数字生态雏形；渤海银行全力打造线上“渤海商城商盟”平台，通过线上流量平台和云账本体系打造营销客户的新触点，实现客户异业推荐与落地转化的完整营销链条。
零售场景推进
在零售转型的背景下，银行的场景建设大体遵循两种思路：一是以原有业务、营销活动等为依托，提升场景覆盖范围，挖掘重点场景业务潜力；二是针对细分客群，打造不同场景下的特色产品。 邮储银行积极推进新零售转型，开启互联网场景化服务的转变，在提供手机银行线上加油场景、非税电子支付场景及邮政特色场景基础上，进一步搭建涵盖多维度的金融和生活场景，推进打造“金融+服务”的智慧生态圈。 中信银行面向出国、老年、女性等重点客群，依托生态场景建设，提供金融和非金融综合服务，强化“有温度”的零售银行品牌形象。针对出国金融客群，全面满足旅游、留学、商务等不同类型客户在出国前、中、后的金融需求，提供跨境汇款“留学汇”和英国“如意签”等产品，打造专属“中信银行全球签”小程序，向“信视界”出国金融俱乐部会员提供最新资讯、服务和权益，截至2019年末，出国客群668.78万户，较上年末增长18.09%；针对女性客群（家庭财富实际控制人），线下建立以“财智好少年”财商沙龙为代表的女性沙龙活动体系，线上推出“口红财富”爆款营销活动。截至2019年末，女性客户数1613.35万户，较上年末增长20.53%；针对老年客群，在养老金融和非金融服务方面共同发力，以中信集团旗下银行、信托、证券、保险协同组成的综合金融平台为基础，全面覆盖老年人金融、健康、学习、娱乐、旅游、精神文化生活等多个方面。在国内首推申请人年龄提高至70岁的老年专属信用卡、每月领息的月月息存款等金融产品，实现“老有所养”。首推以7*24小时家庭医生服务为特色的健康银行，实现“老有所医”。与中国老龄协会联合出版国内首个《老年金融知识读本》，开发20余节老年智能生活课程，万场老年课堂，实现“老有所学”。组织丰富的老年才艺大赛活动，实现“老有所乐”。依托出国金融优势，实现“老有所游”。推出专为老年人设计的幸福年华版手机银行，为老年人定期提供家门口“三公里生态圈”的商户优惠服务，实现“老有所享”。截至2019年末，老年客户1376.21万户，较上年末增长17.85%。 广发银行将金融服务的触角深入到居民的衣、食、住、行等各个消费领域，围绕客户需求和品牌主张，创新市场营销活动，契合商圈、海外、在线等消费场景，围绕“城市之心”、“天空e城”、“诗与远方”三大子系列品牌推出主题促销活动，提升客户消费。 民生银行深度挖掘汽车类、电商类等业务场景，推进住房金融、汽车保惠贷、借呗、花呗、分期乐等多个项目探索、储备和上线。在信用卡业务方面，持续提升场景金融业务核心竞争力，合作商户数量与质量持续提升，场景内获客、交易、分期、品牌宣传成效显著。 华夏银行积极抢抓零售业务网贷平台建设高地，加强场景类网贷平台项目推动，在信用卡业务方面，强化消费场景建设，努力为客户打造“衣食住行娱游教”等特色服务。 浙商银行确立并实施平台化服务战略，零售业务积极探索平台化转型，推进“e家银”综合金融服务平台与互联网平台、消费分期、健康医疗、家装、旅游等行业应用场景的融合，打造零售金融服务新生态，特色和优势逐步形成。 渤海银行持续推进“众乐汇”营销活动，开展儿童、老人、女性为核心的节假日主题营销和职业体验季活动，提升客户业务粘性。
战略场景建设
多家银行已将“场景建设”作为全行重点工作之一，甚至纳入到了发展战略之中。对于重点场景的布局，各行也逐渐呈现出了差异化特征。 2019年，农业银行推出“农银智慧＋”场景金融品牌，聚焦政务民生、消费零售、产业链三大领域，新增场景项目2540个。在政务民生方面，率先对接国家政务服务平台，推出智慧学校平台，大力拓展公共事业缴费；在消费零售方面，加强社区物业、交通出行、商圈、文化旅游、建筑房产等重点领域场景建设；在产业链方面，依托“农银e管家”，整合商户统一入口，持续拓展线上场景，提升服务商户能力。 中国银行采用整合场景、融入场景、自建场景三大策略，在跨境、教育、体育、银发、交通出行、医疗健康、政务缴费、文娱旅游等场景成功投产200余个项目，其中教育场景拓展至中小学、幼儿园、培训机构等蓝海领域，与社保机构合作发行加载金融功能的社会保障卡，2019年末累计发卡量达到1.08亿张，创新推出电子社保卡、电子健康卡等线上产品，大力拓展铁路出行场景，“铁路e卡通”在10条线路推广使用。在跨境场景建设方面，首推粤港澳大湾区“开户易”产品与澳门“跨境钱包”支付业务。 建设银行致力于在生态场景中实现与用户的共振，与小米金融建立战略合作，推出线上开立数字账户“米金卡”及专属定制化货币基金“米金宝”，在郑州地铁推出“刷脸过闸支付+会员钱包+地铁周卡”服务新模式，搭建企业级非金融服务统一入口云商平台，聚合“打车、单车、外卖、影票”等高频生活场景和智慧政务、住房金融等刚需生态，打通从获客活客到留存变现的数字化运营旅程。 光大银行持续打造云缴费“CEG”战略，加速扩大“生活圈（C）、经营圈(E)、政务圈(G)”三大场景服务规模，成立云生活事业部，新增非税云、社保云、物业云、医疗云、教育云，在云缴费客户端上线理财、保险、证券、医疗、旅游、出国、家政、优惠券等8大生活频道，加大电、水、燃、有线电视、通讯、供暖等6大公共基础服务向省、市、县三级纵深推进，覆盖率显着提升。 截至2019年末，云缴费业务累计接入项目7203项，当年接入3162项，累计输出机构415家，当年新增99家，缴费用户3.78亿户，比上年增长49.41%，云缴费平台月活用户1.22亿户，缴费笔数16.45亿笔，缴费金额3673.15亿元，带来中间业务收入4.27亿元，同比增长45.24%。全年政府类项目缴费笔数5447.20万笔。
API输出场景
随着开放银行的发展，API也成为了银行嵌入各类场景实现服务输出的有效途径。 工商银行2019年发布发布智慧银行生态系统ECOS，构建开放融合的跨界生态，成为国内最大的综合金融服务“供应商”，通过API“走出去”，1000多个服务和产品做成标准化接口，开放给故宫博物院、国家电网、中国邮政等2000多家合作伙伴。 招商银行统一对外服务的“Open API平台”支持API安全快捷输出，服务金融支付、AI、智慧停车、智慧医疗等不同场景，赋能合作企业629家。 浦发银行于2018年率先在国内推出首个API Bank无界开放银行后，2019年进一步做大API场景规模，提升创新场景影响力，推动平台整体规模获得快速增长。截至报告期末，公司累计发布400个API服务，对接合作伙伴应用210家，API交易数量超过16000万笔，涉及账户管理、贷款融资、投资理财等九大类业务领域。
（来自：银数观卡）
